Privatinsolvenz 2026: Schritt-für-Schritt-Anleitung
Wer mehr Schulden hat, als er je zurückzahlen kann, hat seit 2020 ein kürzeres, faireres Verfahren: 3 Jahre bis zur Restschuldbefreiung. Wir erklären jeden Schritt — von der außergerichtlichen Einigung bis zum Befreiungsbeschluss.
3 Jahre bis schuldenfrei
Seit 1. Oktober 2020 dauert das Restschuldbefreiungsverfahren nur noch 3 Jahre statt vorher 6 Jahren. Nach dieser Zeit sind alle aufgelaufenen Schulden gesetzlich erloschen — mit wenigen Ausnahmen (§ 302 InsO, z. B. Geldstrafen, vorsätzliche Delikte).
Wer kann Privatinsolvenz anmelden?
Natürliche Person (Privatperson)
Sie gelten als Verbraucher nach § 304 InsO, sofern Sie keine selbstständige Tätigkeit ausüben oder nur in überschaubarem Umfang (unter 20 Gläubiger).
Zahlungsunfähigkeit
Sie können Ihre fälligen Zahlungen nicht mehr leisten. Ein Vermögensverzeichnis und eine Gläubigerliste dokumentieren das.
Gescheiterte außergerichtliche Einigung
Pflicht: Erst versuchen Sie mit einer geeigneten Person/Stelle (Schuldnerberater/Anwalt) einen Schuldenbereinigungsplan mit Ihren Gläubigern. Erst wenn das scheitert, geht's zum Gericht.
Redlichkeit
Keine groben Verstöße gegen die Redlichkeitspflichten in den letzten 10 Jahren (z. B. keine frühere Restschuldbefreiung).
Ablauf in 4 Phasen
- 1
Außergerichtliche Einigung
(4 – 8 Wochen)§ 305 Abs. 1 Nr. 1 InsODer anerkannte Schuldnerberater oder Rechtsanwalt erstellt einen Schuldenbereinigungsplan und verhandelt mit allen Gläubigern. Alle müssen zustimmen, sonst scheitert die Einigung. Meist scheitert sie — das ist der Regelfall und öffnet den Weg zur Insolvenz.
- 2
Antrag auf Verbraucherinsolvenz
(1 – 3 Monate Prüfung)§ 305 InsOBeim Insolvenzgericht (Amtsgericht am Wohnort) reichen Sie ein: Bescheinigung der gescheiterten Einigung, Schuldenbereinigungsplan, Vermögensverzeichnis, Gläubigerliste, Antrag auf Restschuldbefreiung, ggf. Stundungsantrag für die Verfahrenskosten (§ 4a InsO).
- 3
Eröffnetes Insolvenzverfahren
(bis 3 Jahre)§§ 286 – 303 InsODas Gericht bestellt einen Treuhänder. Ihr pfändbares Einkommen (nach § 850c ZPO — siehe unser Rechner) wird eingezogen und an die Gläubiger verteilt. Sie erfüllen Ihre Wohlverhaltens-Obliegenheiten (Arbeitspflicht, Auskünfte, keine neuen Schulden).
- 4
Restschuldbefreiung
(am Ende der 3 Jahre)§ 301 InsODas Gericht erteilt — nach ordnungsgemäßem Ablauf — den Restschuldbefreiungsbeschluss. Alle bis dato aufgelaufenen Schulden sind damit erloschen. Ausgenommen: Unterhaltsschulden aus vorsätzlicher Verletzung, Geldstrafen, Schadensersatz aus vorsätzlich unerlaubter Handlung, Steuerhinterziehung nach § 370 AO (§ 302 InsO).
Was kostet das Verfahren?
Schuldnerberatung
0 €
Anerkannte Schuldnerberatungsstellen sind kostenlos — Rechtsanspruch nach § 305 InsO + § 16a SGB II. Finden in deiner Nähe
Gerichts- + Treuhänderkosten
1.500 – 2.500 €
Werden per § 4a InsO regelmäßig gestundet, wenn kein verwertbares Vermögen vorhanden ist. Rückzahlung erst bei eigenem Einkommen nach Restschuldbefreiung.
Rechtsanwalt (optional)
500 – 2.000 €
Nur nötig bei komplexen Fällen (Gläubiger-Widerspruch, Anfechtung, Eidesstattliche Versicherung). Für Standard-Privatinsolvenz reicht die Schuldnerberatung.
Verfahrensdauer
3 Jahre
Seit 1. Oktober 2020 (ab Insolvenzeröffnung). Vorherige 6-Jahres-Regelung gilt nur für Altfälle.
Was darfst du behalten?
Die Pfändungstabelle (§ 850c ZPO) schützt Ihr Existenzminimum auch während der Insolvenz. Zusätzlich sind folgende Gegenstände nicht pfändbar (§ 811 ZPO):
- Kleidung, Wäsche, Haushaltsgeräte für einfache Haushaltsführung
- Ein Fernseher, ein Radio, ein Smartphone
- Hausrat, der zum persönlichen Gebrauch nötig ist
- Handwerkszeug, das du für den Beruf brauchst
- Haustiere (Hund, Katze — keine Zuchttiere)
- Persönlich zugewidmete Familienandenken
- Ein Pkw — aber nur wenn berufsnotwendig
- Renten + Sozialleistungen (Sonderschutz § 54 SGB I)
Wichtig: Ihr Nettoeinkommen bleibt bis zur Pfändungsfreigrenze (mind. 1.509,99 € alleinstehend). Nur der Betrag darüber fließt in die Insolvenzmasse.
Häufige Fragen
Bleibt der Schufa-Eintrag nach der Restschuldbefreiung erhalten?
Ja, für weitere 6 Monate nach Erteilung der Restschuldbefreiung. Das war bis 2023 noch 3 Jahre — EuGH-Urteil vom 7.12.2023 hat das auf 6 Monate verkürzt.
Kann ich während der Insolvenz arbeiten und Geld verdienen?
Ja — und Sie müssen sogar arbeiten oder sich nachweislich um Arbeit bemühen (Obliegenheit § 295 InsO). Das pfändbare Einkommen (alles über Pfändungsfreigrenze) fließt zum Treuhänder.
Was passiert mit meinem Haus / meiner Wohnung?
Selbstgenutzte Eigentumswohnungen oder Häuser werden meist verwertet, wenn signifikanter Verkehrswert vorhanden ist. Ausnahme: Belastung durch Grundschuld/Hypothek ist so hoch, dass kein Verwertungserlös bleibt (keine „freie Masse“). Miete bleibt unberührt.
Darf ich während der Insolvenz ein neues Konto eröffnen?
Ja, Sie haben einen gesetzlichen Anspruch auf ein Basiskonto (§ 31 ZKG). Für Pfändungsschutz direkt als Pfändungsschutzkonto (P-Konto) eröffnen lassen.
Kann ich in der Insolvenz-Zeit ein Auto kaufen?
Nur mit Zustimmung des Treuhänders und nur bis zum pfändbaren Einkommen. Finanzierung ist praktisch unmöglich — kein Neukredit während der Insolvenz.
Was, wenn neue Schulden entstehen?
Neu-Schulden während der Insolvenz sind nicht von der Restschuld- befreiung umfasst. Sie bleiben nach Verfahrensende bestehen. Zudem: grobe Obliegenheits-Verletzungen können die Restschuldbefreiung gefährden (§ 295 InsO).
Kann ich die Insolvenz abbrechen?
Technisch ja (Rücknahme des Antrags), aber kontraproduktiv: Sie haben dann nichts gewonnen und die Gläubigeransprüche sind weiter offen. Sinnvoller: erst den Bereinigungsplan ernsthaft versuchen.
Bin ich nach 3 Jahren wirklich schuldenfrei?
Ja, mit drei Ausnahmen (§ 302 InsO): Geldstrafen und Bußgelder, Schadensersatz aus vorsätzlich unerlaubter Handlung, Unterhaltsschulden aus vorsätzlichem Pflichtverstoß. Normale Konsumschulden, Banken, Inkasso, Steuern (außer Hinterziehung) sind erledigt.
Erste Schritte zur Privatinsolvenz
Bevor Sie zum Gericht gehen, brauchen Sie eine strukturierte Übersicht: Gläubiger, Forderungen, Einkommen, pfändbarer Betrag. Liberix hilft Ihnen beim Aufbau dieser Akte.