P-Konto einrichten — Schritt fuer Schritt erklaert

Ein Brief von deiner Bank: 'Konto gepfaendet'. Karte gesperrt, Lastschriften platzen. Wer das erlebt, weiss: hier zaehlt jeder Tag. Das P-Konto ist die einzige Moeglichkeit, deinen Lebensunterhalt zu schuetzen — und du hast einen rechtlichen Anspruch darauf.

Was ist ein P-Konto?

Das Pfaendungsschutzkonto (P-Konto) nach Paragraph 850k ZPO ist ein normales Girokonto mit einer Zusatz-Funktion: ein fester Betrag pro Monat ist automatisch vor Pfaendung geschuetzt. Aktuell 2026: 1.500 EUR Grundfreibetrag. Bei Unterhaltspflichten erhoeht sich der Schutz.

Schritt 1: Antrag bei der Bank

Du gehst zu deiner Bank — egal ob Sparkasse, Volksbank, Direktbank oder Online-Bank. Sage: 'Ich moechte mein Girokonto in ein P-Konto umwandeln nach Paragraph 850k ZPO.' Die Bank gibt dir ein Formular. Ausfuellen, unterschreiben, fertig. Die Umstellung muss innerhalb von 4 Werktagen erfolgen.

• Bei der eigenen Bank, persoenlich oder schriftlich
• Identitaetsnachweis: Personalausweis
• Keine Bonitaetspruefung
• Keine Gebuehren — die Bank darf keine Sondergebuehr verlangen
• Umstellung innerhalb 4 Werktagen

Schritt 2: Grundfreibetrag automatisch

Mit der Umwandlung gilt automatisch der gesetzliche Grundfreibetrag — 2026 sind das 1.500 EUR pro Monat. Diesen Betrag kannst du jederzeit abheben, auch wenn dein Konto gepfaendet ist. Die Pfaendung greift nur auf das, was darueber hinausgeht.

Schritt 3: Hoeheren Freibetrag sichern

Bei Unterhaltspflichten oder Sozialleistungen (Kindergeld, Wohngeld, Buergergeld) liegt der Freibetrag hoeher. Damit die Bank das anerkennt, brauchst du eine 'Bescheinigung zur P-Konto-Bescheinigung' — kostenlos erhaeltlich bei:

• Schuldnerberatungsstellen (kostenlos)
• Anwaltskanzleien
• Arbeitgeber bei Lohn (kostenlos)
• Sozialleistungstraeger bei Sozialgeld
• Familiengericht bei Unterhalt

Schritt 4: Restguthaben aus dem Vormonat

Ein wichtiges Detail: Geld, das du im aktuellen Monat nicht ausgegeben hast, wird in den naechsten Monat uebertragen — bis maximal in den Folgemonat. Wenn du also im Januar nur 800 EUR ausgibst, kannst du im Februar bis zu 2.500 EUR pfaendungsfrei nutzen (1.500 + 700 Restguthaben minus Folgemonats-Zuwachs). Detaillierte Berechnung mit dem Pfaendungsrechner.

Was darf die Bank, was nicht?

• Darf NICHT: Sondergebuehr fuer P-Konto verlangen
• Darf NICHT: Kreditkarte oder Dispo entziehen, wenn vorher genehmigt
• Darf NICHT: Umwandlung ablehnen
• DARF: Dispokredit kuendigen (Standard-Recht)
• DARF: Belastung des Kontos bei Pfaendung blockieren

Wenn die Bank rumzickt

Manche Banken verweigern oder verzoegern die Umwandlung. Mache schriftlich darauf aufmerksam, dass das eine Ordnungswidrigkeit ist. Beschwerde an die BaFin (Bundesanstalt fuer Finanzdienstleistungsaufsicht) hilft schnell. Auch die Verbraucherzentrale bietet kostenlose Beratung.

Fazit

Das P-Konto ist dein wichtigster Schutz bei Pfaendung. Antrag, Bescheinigung, Pfaendungsrechner — wer das in dieser Reihenfolge macht, hat in 1-2 Wochen wieder Zugriff auf den Lebensunterhalt. Bei Fragen: kostenfreie Schuldnerberatung ist immer der Plan B.